《中国经济周刊》实习生贺兆顺|上海报道

9月底，保监会正式发文《关于支持汽车企业代理保险业务专业化经营有关事项的通知》，鼓励和支持汽车生产、销售、维修和运输等相关企业（下称“汽车企业”）出资设立保险代理、保险经纪公司，推进汽车企业代理保险业务的专业化经营。

所谓“汽车企业代理保险业务专业化经营”，主要区别于当前汽车企业兼业代理保险业务模式。简单说，就是由专业机构和人员为消费者提供保险服务。

早在今年3月，保监会就已暂停审批汽车企业保险兼业代理许可证，力图改革汽车企业兼业代理保险的经营模式。

9月以来，保监会对专业保险中介审批明显加快，共有近30家机构获批，其中6家为汽车企业联合拥有。车险兼业代理的专业化渐成趋势，汽车企业兼卖保险将成为历史？

车险兼业代理：小、散、乱、差

兼业代理机构，是指“在从事自身业务的同时，根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内代办保险业务”的单位。车险兼业代理现象在汽车企业中比较普遍，尤其是销售企业中的4S店。据保监会公开信息披露，目前全国车险兼业代理机构近3万家，业务水平参差不齐，违规问题和服务问题突出。

据保监会公开资料显示，今年上半年，共发生保险欺诈案件127起，涉案金额3645万元，其中，在车险领域，机会型欺诈比较普遍，规范车险的中介市场是整顿目前整个车险市场的重要举措。

“目前车险兼业代理的主要问题在于保监会的监管集中在专业保险代理机构，兼业代理这一部分处于真空的现象，这也导致了许多违规问题，比如片面追求保费，哄抬手续费等。”中央财经大学保险学院教授郭丽军向记者表示。

现在对车险兼业代理监管比较困难，一方面兼业代理机构数量多、分布广，监管部门难以实施经常性、覆盖面广的动态监管；另一方面是兼业代理机构的许多违规问题是以主业的财务、业务渠道作掩护的，但监管机关的稽查只能监管代理保险部分，不能涉及主业。如果兼业代理转为专业代理，监管针对性更强，效果也会更好。

中国汽车流通协会副秘书长罗磊在接受《中国经济周刊》采访时表示:“车险原本是个比较小的市场，但近些年发展迅速，对如今这样一个大市场，监管力度也应该加大。兼业代理专业化的道路是必然趋势。”

专业保险机构：“机会”还未落地

目前，兼业代理机构实现业务专业化经营主要有两种方式：一是成立保险代理、保险经纪公司，可以采取全资、控股、参股等多种方式。二是汽车企业与已经设立的保险代理、保险经纪公司合作开展业务。

“如果不能兼业卖保险，我们还是会选择自己成立专业的保险代理公司。”江苏文华英菲尼迪汽车销售服务有限公司销售总监邢铭忠向《中国经济周刊》表示，“一方面，提供一站式服务能够提高客户的满意度；另一方面，新车利润比较薄，提供其他相关配套服务能够给公司带来一定的利润。但是如今专业保险中介机构的注册资金门槛实在太高，独立成立专业保险中介有点难。”今年6月之前，申请专业保险代理公司需要注册资金是1000万元。在保监会6月份发布的《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》中，注册资本要求提高到5000万元。

面对注册资金的门槛，联合成立代理公司成了中小汽车企业的可行之路。9月获批的辽宁鑫溢汽车保险代理有限公司就是由辽宁鑫溢汽车销售服务有限公司、沈阳汇鼎汽车贸易有限公司等16家汽车销售、维修企业联合申请设立的，注册资本为1160万元，最高的出资比例为11.21%，最低的出资比例仅为1.72%。

对于和已经成立的保险代理、保险经纪公司合作，上海瑞众汽车销售服务有限公司销售主管万祥龙告诉《中国经济周刊》：“电话车险在价格上的优势吸引了不少客户，保险的价格也比较透明，现在4S店卖车险利润有限，如果和保险中介合作，利润再次分配，这是我们难以承受的。”

“其实，兼业代理也有优点，”一位不愿透露姓名的保险代理业内资深人士告诉记者，“因为是兼业代理，同时还会负责其他主业，如销售、维修等，这样人员成本相对是比较低的。”

除了节约人员成本，目前兼业代理机构在主（兼）业产品的销售场所、销售对象、销售时间上具有一致性，因此能更好地为客户投保提供便利。在兼业代理转为专业化经营的过程中，在规范化经营的同时，兼顾便利性，让消费者受益。

在如今的车险中介市场，电话车险大打价格牌，兼业代理大打服务牌，在两者夹击之下，专业保险只能在夹缝中生存。

某保险代理公司资深业务总监代越向记者坦言：“现在公司车险业务份额不大，根本原因在于产品比较雷同，在买保险时对专业性的要求就比较低。如果外资和合资公司进入车险市场，会有更大的冲击，因为外资会通过差异化服务来提升价格获得利润。”

郭丽军告诉《中国经济周刊》记者，目前在世界范围内，车险的主险部分差不多，主要就是车辆损失险和第三者责任险，保险公司会根据市场的情况推出不同的附加险。专业中介机构只有通过专业的销售人员提供差异化的、更好的服务，比如针对车型、车主制定个性化的方案，让车主的个性化得以伸张，专业车险中介机构的机会才会真正到来。

消费者各有选择

“4S店就是兼业代理保险，发生意外终归还是保险公司赔给你，既然如此，与其在4S店办，不如直接找保险公司投保，省掉中间手续费。”车主杨青对《中国经济周刊》表示。邢铭忠坦言，电话车险通过价格上的优势，吸引了不少像杨青这样有多年驾龄的老车主。

但很多新车主还是会在4S店买车险。今年新买了汽车的王燕告诉《中国经济周刊》：“本想买电话车险，能便宜三四百元，但那样就享受不到4S店的一些后续服务，比如代为理赔、免费救援等，在4S店买车险主要是为了以后理赔修车更省心。”

“随着兼业代理专业化，会存某一阶段部分4S店不能办理保险业务，对那些选择在4S店办理车险业务的消费者在便利性上可能有所影响。”北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示。

至于兼业代理专业化后对保费的影响，业内人士向记者表示：“短期内影响不大，政策本身是渐进的过程，业务有一定延续性，但从长期来看，可能在4S店办保险支付的保费会更多，因为多了一道手续，多层级的管理费用最终还是会让消费者买单。”

郭丽军认为，通过兼业代理转为专业化经营，保监会的监管力度也会随之加大，各种违规现象也会得到更有效的管理，保费也会控制在一个比较合理的范围内。

（应被采访人要求，代越、杨青、王燕系化名）